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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 金融保險 > 金融法專欄

從中國大陸金融體制的發展歷程談大陸金融混業之趨勢(中)

文 / 何一芃律師
【台灣法律網】


四、金融發展第三階段:加入世界貿易組織(WTO)後的趨勢

(一)中國大陸金融業入世的承諾及開放狀況

分業經營分業管理的模式的確使中國大陸的金融體系向更法制化與架構化邁,然而,加入WTO後,在金融業的對外開放做出了較大的讓步【10】 。從銀行業、保險業到證券業的入世實踐中觀之,即不難查其端倪。

1. 銀行業部分

中國大陸關於銀行業的入世承諾主要是自加入時起,允許外國金融機構向所有客戶從事外匯業務,無地域限制。人民幣業務先放開上海、深圳、天津和大連;入世一年內,開放廣州、珠海、青島、南京和武漢;兩年內,開放濟南、福州、成都和重慶;三年內,開放昆明、北京和廈門;四年內,開放汕頭、寧波、瀋陽和西安;五年內取消地域限制。此外,入世兩年內,允許外國金融機構向中國企業提供人民幣業務服務。入世五年內,允許向所有中國客戶提供服務。審批標準不含經濟需求測試或營業許可的數量限制。申請人民幣業務的外國金融機構需在中國營業三年並連續兩年盈利。而審視實際開放進程可以發現,2001年已全面放開外匯業務,2003年12 月,將外資銀行人民幣業務的客戶對象擴至中資企業。目前,已有13 個城市允許外資銀行經營人民幣業務。批准了大眾、通用、福特和豐田等四家公司在國內從事汽車金融業務。

而超出承諾的開放包括:將單個外資參股中資銀行比例從15%提至20%、減少外資銀行分行營運資金的檔次和數量要求、允許外資銀行從事衍生品業務和保險公司外匯資金境外託管業務、且已有六家商業銀行獲准境外投資者參股。從銀行業入世後發展的情況看來,入世三年後,業內擔心的重點在於全面向外資銀行開放人民幣業務是否會導致大規模的存款搬家,進而引發系統性危機,然而,銀監會的評估認為,外資銀行的進入將對國有商業銀行改革發生積極的影響。

2.保險業部分

再就保險業觀察,保險業對入世的承諾主要是:自加入之日起,全面開放再保險業務,但中外直接保險公司需向中國再保險公司承擔分保比例,第一20%,次年15%,第三年5%,第四年取消。非壽險比壽險開放幅度大,但健康險、團體險和養老金/年金險開放較晚,承諾三年內開放。自加入之日起允許外國非壽險公司設持股51%合資公司,可從事統括保單的大型商業險。入世兩年內,可獨資,並從事個人險。自加入時起允許外國壽險公司設外資占50%合資企業。自加入時起,將允許外國保險公司在上海、廣州、大連、深圳和佛山提供服務。入世兩年內,地域放開至北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、瀋陽、武漢和天津。入世三年內取消地域限制。

而實際的開放進程表現為:2002年1月15日,中意人壽保險有限公司在廣州成立,這是中國入世後首家獲准成立的中外合資保險公司。類似合資公司還有中法人壽、中美大都會人壽等。中國航空集團公司和韓國三星生命保險株式會社合資設立中航三星人壽保險有限公司、與東方航空公司和臺灣國泰人壽合資的中國國泰人壽保險公司均已於2004年獲得中國保監會批准,並訂於2005年開始營業。此外,截至2003 年底,共有39家外國保險公司在華開設了70家營業性機構,124家外國機構在華設立代表處。監管方面,最為引人注目的是建立了以償付能力監管為核心的監管原則,幾大國內保險巨頭的改制上市,增強了公司的償付能力,目前,已經在海外上市的三家保險公司總的市場份額超過整個市場的一半。今年上半年中國保監會新批設了18 家各類中資保險公司,整體上監管方面是以加快與國際標準接軌為原則。儘管,從總量上看,外資保險公司的市場份額目前只有不到5%,但團險業務的競爭加劇確應引起足夠的重視,這也是入世三年後的最大挑戰,因為壽險業是歷來最大、最重要的一塊戰場。

3.證券業部分

證券業的入世承諾,是指自加入時起,允許外資設合資公司,從事國內證券投資基金管理業務,外資最多可持股33%。入世三年內,外資股權可增至49%。入世三年內,允許外資參股的合資公司從事A 股、B 股和H 股及政府和公司債券的承銷和交易、基金的發起,但外資股權不得超過1/3。而從實際開放看來,目前有11 家境外機構獲得了合格境外機構投資者(QFII)資格,在開放後一年半的時間內,中國證監會又先後批准了13家中外合資基金管理公司。合資證券公司目前有華歐國際證券公司和長江百富勤證券公司,外方的持股比例均為33%。  引述中國證監會國際部的發言,“選擇哪些領域對外開放是經過深思熟慮的,對那些可能引發市場震動的領域,我們沒有開放。這並不意味著開放到此為止,我們會根據發展情況隨時調整,在下一輪多哈談判中會有所體現”【11】 。

從上述銀行業、保險業與證券業的開放進程看來,中國大陸基本上是以遵守入世承諾的腳步逐步而審慎的開放金融領域,但也不難發現,確實是以如履薄冰的心態面對種種衝擊。因為,儘管在短暫的保護期間內,中國大陸會因為加入世界貿易組織而在競爭水平上獲得進步,但保護期過後,中國大陸金融業將直接面對外資金融機構的強大競爭能力【12】 ,而這一點,也是不容否認而有所共識的事實。

(二)加入世貿對中國金融業的衝擊

畢竟,按照中國加入WTO達成的協議之規定,銀行、證券和保險等金融市場將在5年保護期內漸次式開放,雖然依據GATS中《全球金融服務協議》第2條關於謹慎監管之規定,為維護金融市場的安全與穩定,繼續維持金融分業體制仍屬該規則許可的範圍。但是在金融業全方位、多層次、寬領域的開放之後,金融分業經營分業監管的體制的有效性是值得商榷的。經濟一體化、金融全球化使各國的“監管主權”被削弱,除承擔和履行國際條約和協議所確定的監管行為規範外,監管的地域性與資本流動的國際性之間的差異將要求任何一國的金融監管當局必須主動地適應國際因素的影響,並調整本國的監管行為和政策。

加入WTO後,混業背景的大型跨國金融集團大規模進入的中國大陸金融市場,混業經營的傳統和經驗勢必會隨之帶入,即使它們遵從金融分業體制的要求以不同類型子公司分別申請進入中國大陸金融市場的不同領域,但是在域外母公司或控股公司的統一協調下仍將具有資訊共用、全面服務、融資便利等優勢,而金融分業不過是一種形式,整體而言仍是提供綜合化的服務。反觀中國大陸,中國大陸金融機構僅能夠利用組織機構單一、業務分離的分割局面求得生存,在某種程度上,與中國大陸金融機構的國際競爭力是相互矛盾的。單一業務的金融機構可能在國際金融市場的競技場上沒有優勢,而在本國金融市場上也可能會因為創新力缺乏、規模有限以及不能提供全面服務下,在國外金融機構的進入後失去戰場。

圖一:中國加入世界貿易組織對保險業、銀行業和證券業的開放承諾

行業領域

市場准入限制

國民待遇限制

保險及相關服務(含壽險、健康險、養老/年金險,非壽險,再保險保險附屬服務)

1.      企業形式:允許外國非壽險公司設立分公司或合資企業,外資占51%;加入2年後,非壽險公司可設獨資子公司;允許外國壽險公司設立外資占50%的合資企業;對商業保險等的經紀公司,加入時允許設外資不超過50%的合資企業;加入3年內外資股增至51%,加入後5年,允許設外資獨資子公司。

2.      地域限制於3年後將取消。

3.      加入2年內,允許非壽險公司象外國及中國大陸客戶提供全部非壽險服務;開展所有個人壽險服務;3年內允許提供健康險、團體險和養老/年金險。

4.      對資格的許可:審慎性標準。有30年經營經驗;連續2年在中國設有代表處,申請前一年總資產超過50億美元(保險經紀公司則需為5億美元)。

除在保險要求外,其他無限制

銀行服務

範圍如下所列:

1.      接收公眾存款和其他應付公眾存款;

2.      所有類型的貸款;

3.      金融租賃;

4.      所有支付及彙劃服務;

5.      擔保或承諾;

6.      自行或代客外匯交易;

7.      其他服務。

1.      地域限制:外匯業務無地域限制;本幣地域限制於5年內取消。

2.      客戶:外匯業務無客戶限制;對本幣業務,加入2年內,允許向中國企業提供服務;5年後開放所有客戶服務。

3.      營業許可:批准標準僅為審慎性的(不含經濟需求測試或營業許可的數量限制);設獨資銀行條件為:申請前一年總資產超過100億美元;設銀行分行的條件為:前一年總資產超過200億美元;設中外合資銀行的條件為:前一年總資產超過100億美元。從事本幣業務的資格:在中國營業3年,在申請前連續2年營利。

沒有限制

證券服務

1.      外國證券機構可直接(不通過中國介入)從事B股交易。

2.      自加入時起,外國證券機構在中國的代表處可成為所有中國證券交易所的特別會員;加入時起,允許外國服務提供者設立合資公司,從事中國大陸證券投資基金管理業務,外資最多可達33%。加入3年後,允許外國證券公司設立合資公司,外資擁有不超過1/3的少數股權,合資公司可從事(不通過中方仲介)A股的承銷、B股及H股及政府和公司債券的承銷和交易,基金的發起;

3.      中國金融部門進行經營批准標準僅為審慎性。

沒有限制

說明:
1.本表略去再保險的承諾要求。
2.銀行服務的其他服務包括:一是提供及轉讓金融資訊、金融資料處理以即與其
他金融服務提供者有關的軟體;二是舊銀行業6項服務所有活動進行諮詢、仲介
和其他附屬服務,包括資信調查和分析、投資和證券研究及建議、關於收購的建
議、關於公司重組和戰略的建議。
資料來源:中國加入世界貿易組織服務貿易具體承諾減讓表,對金融業的開放承諾內容進行簡化。轉摘自肖春海:《金融業混業經營條件下的金融監管》,中國財政經濟出版社2003年版,第116-117頁。

-------------------------------
10  關於中國加入世界貿易組織對保險業、銀行業和證券業的開放承諾,請參照圖一。
11 “中國入世三年主要行業入世承諾及開放進程匯總”,登載於2004年12月09日《財經》雜誌網頁:http://finance.tom.com
12  肖春海,同上註4,第115頁。

(待續)

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作者簡介
北京大學經濟法學博士
台灣律師

 

 

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