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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(一) > 高添富教授

醫師責任與保險法制之研究:第七章 結論

文 / 高添富醫師
【台灣法律網】


第七章  結論

第一節 我國醫師專業責任保險改進之道

本文建議:

第一項  被保人方面的問題,需再重新釐訂保費

一.依甲乙丙或甲乙丙丁戊之分類是否適當? 承保對象分類中沒有考慮到開刀接生之不同,接生及開刀平均數不同也影響極大,必須考慮如何避免逆選擇?

二.分類標準可大分
1.有否手術?手術的艱深度和危險性都有不同
甲類—內科系,乙類—外科系,丙類—高危險及大數量手術(心臟、癌症、腦部、急診)。
2.接生或手術人數,用十人次以下, 五~四十九分類?,五十人次以上,不同考量
3.門診病患人數三十人次以下,三十~四十九,五十人次以上不同考量
4.用營業額計算,問題是醫師是否願意誠實告知?
第二項.應立法以醫師個人責任為投保標的
類似麻醉醫師方面工作場所不同,風險也大不同,所以應建立以醫師個人為單位的「醫師責任保險」,就像驗車時一樣,一定要有保險才可通過。醫師要申請到各大醫院服務,一要有個人責任保險,方可能被錄用。

第三項  承保範圍與理賠問題

一.我國醫師業務責任保險單之承保範圍似乎過於狹窄,且金額太低,不足賠償金額的五分之一。
二. 賠償上限未立法。因華航空難賠償一千萬之,醫療糾紛也自一千萬元賠償金要求開始,到新航空難賠償金已達一千三百萬。可仿照美國加州立法,限制賠償金上限。
三.承辦人醫療專業知識不足,除了理賠金外,在談判技巧方,面,對被保險人實際幫
助不大。如何符合醫師需求又不損及保險業者的營運成本是業者最大的難題
四.保險公司以民事賠償為主,又不能涉及調解,即使像富邦產險有律師團代為估價,限於營業考量,往往不能顧及醫師的名譽受損,時間不夠,人身安全等考量,動輒不同意對方賠要求,而要訴訟解決,帶給醫師極大困擾。
五.刑事訴訟費用問題:一般保險公司只付民事訴訟費用,但醫療糾紛大多以刑逼民,大多是打刑事附帶民事訴訟,又可規避民事之一的裁判費,目前只有富邦產險公司在刑事訴訟上答應負一半律師費用。

第四項  關於不保項目中保險人之責任期間問題

保險人之責任期間問題--涉及退休後的醫療糾紛責任理賠責任期間問題。民法第一百九十七條第一項「因侵權行為所生之損害賠償請求權,自請求權人知有損害及賠償義務人時起,二年間不行使而消滅,自有侵權行為時起,逾十年者亦同。」若採用「事故發生基礎」,規定被保險人在保單滿期六個月內為提出賠償之情事時,保險人不再負責。時效僅六個月,對被保險人甚不公平,保險人可藉此逃避其責任。

第二節  理想的醫師責任保險模式

本文認為理想的醫師責任保險模式應該是如下所示:
一.以醫師個人為投保單位。凡醫師要申請執業執照或開業執照就都要透過地方醫師公會,強制加入全國性的「醫師責任台灣保險合作社」。
二.保費以十萬之內為原則。保險金額要以五百萬元為目標。成員為醫師,社員即股東,還有保費分紅,每筆保險又可省下保費佣金,支付行政宣導開銷等費用Loading。
三.採無過失賠償形式。保險金給付方式可比照日本醫師公會模式,一有事故即派風險管理專家出面折衝,由第三者先贈與病家二十萬道義賠償金,並允諾調查鑑定結果,若醫師有故意或過失,保險人還要再賠償更多的民事損失,但若醫師沒有任何過失,則此筆費用則歸病患所有,可用予埋葬死者及必要開銷。
四.保險合作社或以再保險方式,或部分業務保其他產物保險公司,以分散風險。

第三節  醫師責任保險法制之配套措施

第一項  立法措施

一.由保險司草擬「強制第三人醫師責任保險法」,強制醫師入保,開放商業保險業界或合作社承接業務。醫師強制第三人責任保險,除無過失賠償外,並設立補償基金。
二.財政部同意下成立全國性醫師責任保險合作社—任意第三人責任險。
三.針對高危險科別,由衛生署單獨立法主辦「高風險醫師專業責任保險合作社」或由婦產科醫學會自辦:「婦產科醫師責任保險合作社」
四.由衛生署單獨立法主辦:「周產期意外險」,由健保局全額或部份負擔保費
五.由全民健保局替每位特約醫師負擔代繳保險費投保強制醫師責任保險。
六.全民健保局並設立「醫害補償基金」,針對健保病患體傷財損的無過失行政補償。
七.成立「儀器衛材受害救濟法」及或把預防接種受害救濟+藥害救濟+儀器衛材受害救濟合併成一個無過失責任的「醫療意外受害救濟法」
八.醫師基金會:如醫師急難救助金。

第二項  配套工作

一.先行成立「財團法人醫師風險管理基金會」或醫院風險管理公司:法律, 律師團及特約人身安全護衛, 接受醫療糾紛諮詢,醫院管理及醫師財產遺產節稅規劃等等。
二.衛生署成立北、中、南醫療事故調解中心,並明文立法規範,任何醫療糾紛事故未經,強制調解,不得在媒體批露
三.組織醫療仲裁學會,規定手術同意書上可附簽署仲裁條,遇有事故,交付仲裁。
四.成立醫師專業責任保代理人公司—向國內或國外責任保險公司投保。
五.再保險方式—向國內再保公司再保及國外再保公司再保
六.醫療公証人公司—負責醫師責任險與傷害保險之公証

第三項   研習司法有關的醫學

一.研習司法醫學
二.訂定醫術法學規則

第四節  成立 醫師專業責任台灣保險合作社

第一項  推動草擬「醫師責任保險合作社法」

我們希望先由台北市醫師公會或由中華民國婦產科醫學會成立一個示範性質的「醫師風險管理基金會」的機制,再擴及各醫學會或醫師公會全聯會的全性組織並推動立法,由保險司規劃完成「醫師責任保險合作社法」草案。必要時以直屬機關衛生署來草擬「醫師責任保險合作社法」執行。

第二項 正式成立醫師專業責任台灣保險合作社

由醫師公會全國聯合會出面號召籌組「醫師責任保險合作社」,正式登記名稱為「醫師專業責任台灣保險合作社」。

第一步: 草擬「第三人強制責任保險法」
比照第三人汽車強制責任保險法,加入健保的特約醫師者,由健保局代繳保費,未加入健保醫師,自行負擔保費。

第二步對現行商業醫師責任保險之整頓,採取同時經營強性與任意責任保險業務。最重要是先成立一個具體公証性質與資格的「醫師風險管理協會」,有律師、醫師和公關保全人員組成,協助醫師和保險人出面調解醫療糾紛,甚至醫院也可包給這些風險管理師像來解決醫療糾紛,或舉辦記者會、公聽會來制衡不實報導。不必每一家保險公司或每一家中小型醫院都要單獨成立類似的風險管理小組,來解決醫療糾紛組織(社工或社會福利)

第三步: 透過嚴密團結的全國各地醫師公會的組織,出面統籌合作社辦公室
亦可以醫師公會全聯會為主體,在台北市成立一家醫師責任保險合作社總社,依附各地方醫師公會地點與現有嚴密組織為骨幹,成立各分社。初期開始時以每一個地方醫師公會為分社, 只需在每個地方公會多設一個辦公桌就可開始營業。現在美國健保用在人事行政費用就佔了45%,採用合作社的方式.這筆費用都可節省下來當作社員的保費分紅。

總之以上都是本文對保險法制的初步構想,如果要付諸實現,就需要全體醫師會員與所有法學、健保醫師的合作與參與,合作社才能順利成立(不然怎麼能叫做合作社?),也將是本文今後要繼續研究發展的奮鬥目標。

(全文完)

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作者簡介
高添富婦產科診所負責醫師
婦產科/家庭醫學科專科醫師
銘傳大學法律系醫事法規助理教授
國立政治大學法學碩士
國立政治大學保險法博士
中華民國醫事法律學會 理事
鴨嘴大夫部落格:婦女健康醫療法律網www.drkao.com
每月發行:達特高醫師風險管理電子報

 

 

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