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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 作者專欄(二) > 周建序

人身保險違反告知,ㄠ兩年真的就賠嗎?

文 / 周建序
【台灣法律網】


在保險招攬的行銷過程當中常碰到業務員為了客戶能夠核保通過,有意無意的暗示客戶違反告知沒關係,「ㄠ兩年」就好了。也就是保險法第六十四條規定的對保險公司書面的詢問事項故意隱匿或做不實的告知的契約除斥期為兩年,等到訂約超過兩年就算保險公司發現客戶有不實的告知,也要依保險契約理賠,這種要客戶等兩年才生效的保單,在保險界叫做「ㄠ兩年」的保單,也就是「賭兩年」的意思。這種保單到底可以獲得理賠嗎?業務員要是真的有把握為何不理直氣壯的建議?為何要有意無意的暗示性的建議呢?到底實務上有無獲賠的案例?又保險公司又會以何種理論來規避及辯護?身為消費者的您不可不知身為保險業的您更不能不知?

有一位張先生在住院檢查確定罹患胃癌後就向保險公司買了癌症險,隱瞞告知後,保險公司也承保了。經過了半個月又進奇美醫院腫瘤科手術治療,二度確定還是癌症,又向同一個保險公司加碼買進癌症險,後來死於八十三年十一月十五日,剛好超過兩年的除斥期依照保險法保險公司不能行契約解除權。

此時保險公司說張先生惡性重大,保險公司是被詐欺,所以除斥期應該依照民法第九十二條是十年不是兩年,所以保險公司可以撤銷契約不需理賠。這場官司纏訟3年多,歷經多次上訴,緊張刺激,高潮迭起。

保險公司引用民法第九十二條規定因被詐欺或被脅迫而為意思表示者,表意人得撤銷其意思表示及同法第九十三條撤銷權於發見被詐欺或脅迫終止後,一年內為之。自意思表示後,十年內,合法行使。保險契約之要保人卻引用保險法第六十四條解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。民法第九十二條的撤銷權,其除斥期是十年;而保險法第六十四條的解除權,其除斥期是二年,兩者其實大同小異,本質上均為形成權的一種。究竟本案應適用保險法二年的規定還是適用民法十年的規定,牽涉之金額少則數十萬多則上千萬,最後最高法院作出判決,又 由民事庭第八次會議決議通過將此判決納入判例。判決沒有拘束力,只供參考;而判例有絕對多拘束力。

1.所謂特別法之適用應該優於一般法;除非特別法無明文規定,才有適用一般法的餘地,所以保險契約之因詐欺而為意思之表示的特別規定應該排除民法第九十二條規定的撤銷權。
2.保險契約之解除權已明定於保險法第六十四條,倘以民法排除適用將使保險法形同具文,並不適宜。
由於此判決已納入判例有絕對之拘束力,將來如果同樣的事件發生,只要引用此篇判例就可在第一審輕而易舉的就能夠爭取權利,不須像此案例經三年多才獲得遲來的正義。

參考條文:
判決要旨
http://eqtaiwan.com/cgi-bin/bbs3000/bbs.cgi?menu=show&id=200108211136&slttitle=20011007123444&see=0
民法
第 92 條 因被詐欺或被脅迫而為意思表示者,表意人得撤銷其意思表示。但詐欺係由第三人所為者,以相對人明知其事實或可得而知者為限,始得撤銷之。
被詐欺而為之意思表示,其撤銷不得以之對抗善意第三人。
第 93 條 前條之撤銷,應於發見詐欺或脅迫終止後,一年內為之。但自意思表示後,經過十年,不得撤銷。
保險法
第 64 條 訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。
要保人故意隱匿,或因過失遺漏,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。
前項解除契約權,自保險人知有解除之原因後,經過一個月不行使而消滅;或契約訂立後經過二年,即有可以解除之原因,亦不得解除契約。

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作者簡介
中華工商研究院 副教授
東海大學、文化大學講師
和諧國際法律事務所法務長
行政院勞委會勞工教育師資
雙北市勞動事務學院講師
雙北市勞資爭議調解委員
網站:http://www.twlabor.net
電話:02-2949-5910 傳真:02-2949-5037

 

 

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