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保險人之代位權—有關意義、作用、要件、本質與適用之保險類別的探討(上)

文 / 黃正琪
【台灣法律網】


壹、前言
貳、保險人代位權之意義
參、保險人代位權之作用(立法理由)
一、被保險人不當得利之禁止
二、防止加害第三人之逃避責任
三、確定保險人之給付義務
四、降低保費,減輕投保大眾之負擔
肆、保險人代位權之要件
一、須被保險人對第三人有損害賠償請求權
二、須保險人已依約向被保險人為保險給付
三、保險人得代位行使之權利,須不超過其所為之保險給付
四、損害事故及標的必須一致
五、可歸責之第三人非被保險人之家屬或受僱人
伍、保險人代位權之本質
一、保險人代位權係屬債權之法定移轉
二、代位權實質內容範圍與被保險人對第三人之損害賠償請求權相同
三、於代位權取得之權利以無「一身專屬性」者為限
陸、保險人代位權所適用之保險類別
一、財產保險
二、人身保險
柒、結論



壹、前言

保險人代位權係指保險人依法取得被保險人對於第三人之損害賠償請求權,其係規定於具備特定要件後,被保險人之請求權即法定、當然地移轉於保險人,故保險人所行使之請求權已非他人之權利,而係自己之權利。「保險代位」所欲解決者,係如何使保險契約與損害賠償制度密切相結合,而為適當分配損害的問題,本文擬就保險人代位權之意義、作用、要件、本質與適用之保險類別逐步加以探討,並就一些有爭議或有修法意見的部分用問題提出的方式予以說明,希望藉此對保險人代位權做基本問題之探究。

貳、保險人代位權之意義

保險人代位權者,簡稱代位權利、權利代位或保險代位,乃指被保險人因保險人應付保險責任之損害發生,而對於第三人有損害賠償請求權者,保險人得於給付賠償金額後,於不逾賠償金額之限度內,代位行使被保險人對於第三人請求權之權利也(參保險法第五十三條第一項)。例如:甲以其汽車投保車體險,嗣該車於公路上,被乙所駕駛之汽車撞毀,保險人所承保之保險事故發生,同時甲亦對乙有侵權行為損害賠償請求權。若保險人對甲為保險給付,依代位權之規定,保險人於給付保險金之範圍內,得代位行使甲對乙之損害賠償請求權 (1)。

參、保險人代位權之作用(立法理由)

一、被保險人不當得利之禁止

保險代位為保險法上不當得利禁止原則之具體表現,蓋被保險人因保險事故之發生,同時產生兩個請求權,一為向保險人之保險金請求權,一為向第三人之損害賠償請求權,於保險人依保險契約對被保險人給付保險金額之後,若允許被保險人仍得向第三人請求損害賠償,則被保險人將獲得雙重利益,於填補損害之外,又獲得不當得利,此有違保險制度僅在填補損害之本質,且可能發生不法及背德之行為 (2)。

二、防止加害第三人之逃避責任

保險制度,旨在保護被保險人,非為減輕損害事故加害人之責任,保險給付請求權之發生,係以訂有支付保險費之保險契約為基礎,與因侵權行為所生之損害賠償請求權,並非出於同一原因,因此基於侵權行為所生之損害賠償請求權,不因被保險人受領保險人之保險給付而喪失。為防止被保險人雖有損害賠償請求權,卻因不當得利禁止原則之限制,不得向加害第三人請求損害賠償,而保險人給付保險金額之後,雖想向加害第三人請求損害賠償,卻因保險契約為對人契約其效力不及於第三人之故,亦不得向加害第三人請求損害賠償,故被保險人雖尚有一個權利卻不得行使,保險人雖欲行使權利卻無任何權利,加害第三人雖有賠償義務卻可逃避責任等之不合理現象,保險法乃設立保險代位之制度,以防止加害第三人逃避責任 (3)。

三、確定保險人之給付義務

保險人代位權之設立,可防止保險人藉口被保險人對第三人已有損害賠償請求權,而主張免負保險金額之給付責任。而且保險人之行使代位權,以保險人之給付保險金額為要件,保險法之如此規定,正足以促使保險人早日履行保險金額之給付責任 (4)。

四、降低保費,減輕投保大眾之負擔

保險人基於保險代位所獲得之賠償給付,應與保險人基於保險給付所支出之保險金額相互抵銷 (5),從個案言,可以降低保險人保險給付之實際數額;從社會總體言,可以實質地降低保險人保險給付之總額,進而降低保險費率,保險費率之降低,實即減輕社會上廣大要保人之負擔 (6)。


1  此例參劉宗榮,保險法,自版,頁237,1995年8月。
2  參林群弼,保險法論,三民書局,頁248;劉宗榮,同註1,頁242。
3  參劉宗榮,同註1,頁242-243;林群弼,同註2,頁248。
4  林群弼,同註3,頁249。
5  林群弼,同註3,頁249。
6  劉宗榮,同註1,頁243。

(待續)

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作者簡介
台北大學法律專業研究所學生

 

 

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