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 台灣法律網 > 法律知識庫 > 商事海事 > 海商法教案

海商法教案----十一.海上保險(一)

文 / 尹章華教授
【台灣法律網】


第十一章  海上保險

第一節 海上保險之意義

    海上保險(Maritime Insurance)?一種分散風險、分擔損失之制度,使從事航海貿易者可將風險轉嫁給保險公司,從而使其因偶然事故遭受的巨大的損失能夠得到及時補償,因此,對航海貿易來說是必不可缺,海上保險已成?國際性之經濟現象,即整個航海貿易皆與海上保險息息相關,而且保險人和被保險人可能來自不同之國家和地區,另外,國際間錯綜複雜的再保險關係,使此種經濟現象之國際性日益明顯。海上保險屬契約關係,為保險人根據保險契約之約定,以被保險人支付保險費?條件,對於保險標的因海上自然災害或意外事故所引起之財?損失或?生之第三人責任給予賠償。
    海上保險乃指海上保險人對於保險標的物,除契約另有規定外,因海上一切事變及災害所生之毀損、滅失及費用,負賠償之責,而要保人負有支付保險費義務之契約。俗稱水險。所謂另有規定乃係當事人得約保險人之承保範圍及應負責任也。(保險法第八十三條、保險法第一二九條參照)
保險法第八十四條規定「關於海上保險,適用海商法海上保險章之規定。」又海商法第一二六條規定「關於海上保險,本章無規定者,適用保險法之規定。」
因此,海商法有關海上保險之規定為保險法之特別法,對於海上保險事項,應先適用海商法海上保險章之規定,海商法無規定者,方適用保險法之規定。


第二節 海上保險法理基本結構

一、基本定義

    保險法第一條第一項規定:「本法所稱保險,謂當事人約定,一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害,負賠償財物之行為。」第二項規定:「根據前項所訂之契約,稱為保險契約。」
在保險法第一條之後,分別就保險人(第二條)、要保人(第三條)、被保險人(第四條)及受益人(第五條)加以定義,故在保險行為之權利義務關係,應就此四人決之。
第二條(定義--保險人)
    本法所稱保險人,指經營保險事業之各種組織,在保險契約成立時,有保險費之請求權;在承保危險事故發生時,依其承保之責任,負擔賠償之義務。
第三條(定義,要保人)
    本法所稱要保人,指對保險標的具有保險利益,向保險人申請訂立保險契約,並負有交付保險費義務之人。
第四條(定義,被保險人)
    本法所稱被保險人,指於保險事故發生時,遭受損害上孚有賠償請求權之人;要保人亦得為被保險人。
第五條(定義--受益人)
本法所稱受益人,指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人,要保人或被保險人均得為受益人。

二、保險價額與保險金額

稱「保險價額(值)」者,指「保險標的之價值」。稱「保險金額」者,指「保險人在保險期內所負責任之最高額度」。在財產保險,財產之價值可依市價決定之。若雙方當事人於締結保險契約時,已就保險標的(財產)加以評定,並於契約中載明者,為「定值(價)保險契約」(保險法第五十條第三項),若未預先估定,須俟危險發生後估訐者,為「不定值(價)保險契約」。在人身保險,係以人之身體或生命為保險標的,「不能(預先)估定其價值」,故人身保險無「保險價額」之存在,亦無「定值」人身保險契約。
    保險金額為保險本之最高責任額度(保險法第七十二條)。從保險制度「損害賠償」原則角度觀察,保險金額既為保險人之最高責任額度,則「保險金額」之性質,即為保險人「責任限制約款」。在財產保險與人身保險,均不妨就保險人限制責任加以約定,故保險金額之約定條款,不論財產保險或人身保險均有之。
  1.同額保險或全額保險
    保險標的全部投保者,保險金額等於保險價額即為同額保險或全 額保險。
  2.低額保險
    保險標的一部投保者,其保險金額小於保險價額,即為低額保險。
  3.超額保險
    保險金額大於保險價額者,即為超額保險。

三、損害額、賠償額、保險金額與保險價額

    關於損害額、賠償額、保險金額與保險價額之關係,分述如次:
  1.填補原則(賠償額等於損害額)
    保險契約為損害填補契約,目的在使要保人或被保險人因保險事故所受損失,能如數獲得賠償,使其在經濟上恰好能恢復至保險事故發生前之狀態。
    (1)自負額(損減額)    保險契約內規定,損害發生後,被保險人自己亦應負擔一定金額或一定比例之損失,以促使被保險人維持其原有之注意程度。如損害為一萬元,保險人只賠償九千元,被保險人依自負額條款自行負擔一千元(或只賠90%,被保險人自行承受10%)。
    (2)免責額:
         為避免小額理賠之困擾,於保險契約中規定小額損害(一定數額以下之損害),由被保險人自己承擔,保險人不負賠償責任,如損害達到約定金額時,由保險人全額賠償。免責條款常見於海上保險契約中。
   2.限制原則(賠償額等於保險金額但小於損害額)
     以保險金額為賠償責任之上限。若損害額少於或等於賠償金額時,獲全額賠償(賠償額等於損害額);若損害額大於保險金額,僅以保險金額為賠償額,超出部分,由被保險人自己負擔。
   3.比例原則
(1) 全額(部)保險:   
     保險金額等於保險價額,稱之為全額(部)保險。保險標的全部受損時,保險人照保險金額︵即保險價額︶全額賠償。保險標的一部受損時,其賠償額即為損害額(乃「填補原則」也)。
(2)低額(一部)保險:
     保險金額低於保險價額稱之為「低額(一部)保險」。保險標的全部受損,以保險金額為賠償額,損害額超出保險金額部分,由被保險人自行負擔,保險標的部分受損時,保險人依保險金額與保險價額之比例負賠償責任。
(3)超額保險:
     保險金額超出保險價額,稱為超額保險。善意超額保險,轉換成全額保險(即保險金額及保險費,均應按照保險價額比例減少)。惡意之超額保險,不受法律保護,當事人可據以解除契約並請求損害賠償(保險法第七十六條)。
(4)市價變動:
     市價變動之因素有二。一為地理位置之變動。指同種標的於同一時間,在不同地理位置有不同之市價。另一為時間之變動。指同種標的在同一地理位置,因時間之不同而有不同之市價。   
在定值全額保險,因市價變動變成低額保險時,應適用填補原則及限制原則賠償之。若因市價變成超額保險時,屬善意超額保險之性質,仍為全額保險,依「填補原則」負賠償責任。
    在定值低額保險,因市價變動轉換成全額保險時,應適用限制原則與填補原則,而不適用比例原則。若轉變成超額保險時,依「拘束力」原則(當事人受其意思表示之拘束),應依保險金額給付;但若依「填補原則」,僅須就其損害額負賠償責任。唯從保險費「對價給付」觀察,以依保險金額給付較宜。
    在不定值保險契約,除另有規定或約定外,保險人應依限制原則與比例原則或填補原則負賠償責任。保險價額大於保險金額時(低額保險),依限制原則與比例原則負賠償責任,在全額或超額之情形,適用限制原則與填補原則。

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作者簡介
尹章華教授 (Frank Chang-Hua Yiin, J.D.)
文化大學兼任教授、海洋大學退休教授(教授證書教字第009399號、海洋大學海洋法律研究所所長、海洋大學海運學院代院長)、臺灣、美國華府與紐約州執業律師、海事保險公證人、中國大陸海事仲裁委員會〈CMAC〉仲裁員。
男 Male
法律教授(教授證書教字第009399號)、Law Professor (No.009399)、
臺灣海洋大學海運學院院長
Professor and Dean of College of Maritime Science, National Taiwan Ocean University, R.O.C.
臺灣律師證書:(81)台檢證字第號Taiwan (R.O.C. )Lawyer (No. 2178)、
美國紐約律師登記號碼:2127280N.Y. (U.S.A.)Lawyer (Bar member No. 2127280)、
美國華盛頓律師證號碼:420818D.C.. (U.S.A.)Lawyer (Bar member No. 420818)、
中國大陸海事仲裁委員會仲裁員Arbitrator, China Maritime Arbitration Commission (CMAC)
手機cell phone:0920-202-210
e-mail:23884780@pchome.com.tw
1974年海洋大學航海系工學士(BS. National Taiwan Ocean University, R.O.C.)
1980年文化大學海洋研究所商碩士(MBA. Chinese Culture University, R.O.C.)
1985年東吳大學法律系法學士(LL.B. Soochow University, R.O.C.)
1986年美國德州南美以美大學法碩士(LL.M Southern Methodist University, U.S.A )
1988年美國德州南美以美大學法博士(J.D. Southern Methodist University, U.S.A)

 

 

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