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立法規範信用卡、現金卡循環信用利率與存款利差之影響說明

文 / 站務23
【台灣法律網】


有關立法規範信用卡、現金卡循環利率與存款利差之影響說明
一、我國信用卡及現金卡利率與各國利率比較:
(一)目前各發卡機構之信用卡循環信用利率約為9.9%~20%;現金卡放款利率約為4.03%~20%,該等資訊亦已彙整揭露於銀行公會網站上,俾供消費者查詢比較。
(二)而國外信用卡循環信用利率新加坡約為24%、香港約為26%、韓國為19%至24.9%、英國為9.9%至35.9%、美國則為6.25%至23.99%(美國資料來源:The Federal Reserve Board,2005/07/31針對主要銀行所作之統計資料);日本依據其貸金業法之規定,現金卡利率上限不得超過29.2%。
(三)綜上,與國外相較我國金融機構對信用卡、現金卡循環信用利息之計算尚屬合理,且多數國家並無針對利率上限訂定限制規範,惟要求發卡機構應將利率之資訊充分揭露與持卡人知悉。
二、信用卡及現金卡發卡機構之成本分析:
(一)為達到便利性與即時性,銀行在訂定信用卡、現金卡此類金融商品之利率時,必須忠實反映出此等業務特有之資金成本、行銷成本、機器設備、催收成本等各項成本及其較高之呆帳損失風險。
(二)依據銀行公會統計資料指出:信用卡發卡銀行之成本約介於循環信用未償還餘額之13.09%至25.80%,其利潤約佔循環信用未償還餘額之6.62%至負5.87%,亦即部分銀行之信用卡成本係高於其循環利率,如手續費收入無法彌補成本與循環利率之差額,則其信用卡業務將產生虧損。至現金卡主要發卡銀行之成本約佔放款金額之10.64%至28.61%,其利潤約佔放款金額之7.61%至負12.39%,部分發卡行即使加計額度動用費等手續費收入,仍處於虧損狀態,故目前已有多家發卡銀行陸續退出現金卡市場。
(三)故現金卡與信用卡表面上利率相當高,惟實際上仍無法涵蓋其各項成本,更無所謂「暴利」之情形。
三、立法院如通過限制信用卡、現金卡循環信用利率利差將產生下列衝擊:
(一)使我國金融市場自由度退化,國家信用評等被調降。
(二)多家本國金融機構將因業務及獲利大幅縮減而面臨信用評等被調降之危機。
(三)降低外資投資意願。
(四)銀行緊縮信用,造成借款人信用緊縮,衝擊經濟發展。
據估計,實施信用卡及現金卡利率管制後,初估影響持卡客戶約300萬至400萬人,整體餘額將減少2000億至3000餘億元,更將直接衝擊民間消費,並對台灣GDP成長造成負面影響。
(四)有資金需求之民眾轉而向地下金融,將衍生更多社會問題。據估計,此一法案如通過,將會對至少40萬卡債族造成信用緊縮之問題,使這些民眾因借貸無門,而轉入地下金融,衍生更大之社會問題。
四、主管機關已採取之監理措施:
(一)加強徵信審核:
規範發卡對象須年滿20歲;發卡機構應確認申請人身分之真實性、具有獨立穩定之經濟來源、充分之還款能力及瞭解其整體金融機構舉債情形後,再行發卡。
(二)委外催收
規範委外催收不得有脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或造成債務人隱私受侵害之不當催收行為。如因催收疏失致客戶權益受損,發卡機構應對客戶負責。
(三)廣告行銷之規範:
要求發卡機構應於平面及動態媒體廣告、開卡文件及申請書中加註民眾易懂的醒語,並詳列最高利率及所有費用項目,避免誤導社會價值觀。
(四)資訊揭露之規範:
各發卡機構網站上需按月揭露現金卡、信用卡重要業務及財務資訊,及持卡人可能負擔的利率及各項費用,自95年1月1日起,銀行業者必須在所有消費者信用交易商品廣告上,以年百分率方式,揭示消費者之所有應付總費用,可供消費者迅速比較不同銀行各種信用商品交易成本間的差異。
(五)控管發卡機構之資產品質:
訂定逾期放(帳)款分級監理指標,以確保金融機構現金卡、信用卡之資產品質。
(六)建立消費金融債務協商機制:
協調銀行公會及各銀行成立債務協商單一窗口。
(七)加強消費者教育宣導:
推動「金融知識普及計畫」,將金融知識推廣至校園與家庭中,並編印各類宣導資訊及於銀行局「銀行百寶箱」網站上建置「消費者園地」,提供信用卡、現金卡等各類金融資訊,此外,與銀行公會及消保團體合作,加強對消費者宣導正確使用信用卡、現金卡之觀念。
五、未來可採取之措施:
(一)隨時檢討債務協商機制,使其更符合社會之需求,但應避免道德危險。
(二)要求各發卡機構針對申請人之信用狀況給予不同之利率。
(三)與銀行公會討論如何再加強控管發卡,以避免外界質疑發卡浮濫。
(四)持續管理委外催收,並研議消費者無擔保信用貸款(含信用卡、現金卡)在停卡開始一定期間內不得出售予資產管理公司之可行性,以降低催收爭議。
(五)持續加強消費者教育宣導。
主管機關與銀行公會將持續透過各項溝通管道,灌輸民眾正確之借貸理財觀念。
(六)正本之道為訂定「債務催收法」(經濟部研訂中)及修訂「破產法」(司法院研訂中),以建立有效之個人收債及破產制度。
六、結論:
(一)利率自由化為提升我國競爭力之必要措施,為因應國內經濟之發展,並促使銀行之資金配置更具效率化,我國自民國六十九年、七十年開始即推行一連串金融自由化之措施,並於民國七十八年銀行法廢止利率上下限管制之規定後,確立我國利率自由化之改革政策,降低約定利率法定上限,實已違反我國向來所秉持利率自由化之政策,且將影響我國之國際競爭力。
(二)立法院針對銀行法47條之1提出修正草案,試圖透過限制存放款利率差以保護弱勢債務人,其立意固然良善,但反而可能導致資金需求者無從獲得資金、銀行之資金配置無效率化、地下錢莊猖獗、破壞金融市場競爭秩序等後果,反而不利於我國整體經濟環境及消費者之權益。美國、英國、日本等先進國家即體認到,規定利率上限非但不能保障消費者權益,反而可能有害於市場經濟,故多半制定消費信用法規,規定金融機構應將貸款利率、手續費等資訊充分加以揭露,並規範金融業者之授信與催收程序。

  1. 9412世界各國對信用卡循環信用利率之規範
  2. 我國與韓國金融風暴之比較表

資料來源:行政院金融監督管理委員會

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