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第三方支付對信用卡消費的影響

文 / 方承志
【台灣法律網】


在網購業發達為保障消費者權益促進的今日,第三方支付的設立目的就是作為消費者與網購業者間與金融業者結算的平台,也就是說第三方支付業者的功能,除了在保障消費者不會為直接付款的結果,造成因為付款而使得消費者保護法規定的七日法定消費驗收期限縮短,可使得發現消費品瑕疵的期限延長,並因為第三方支付對於網購業者定期清算貨款的延期支付功能,可以使得第三方支付業者成為保證履約付款地位,讓消費糾紛可以因為此一功能而獲得有效率的解決,所以網購的第三方支付業者,相當於雙方履約保證人的地位,故發生網購履約糾紛時,對於網購業者沒有解決前當然可以停止支付貨款,至於消費者若要退貨收回網購貨款,沒有退貨的法定理由之一,當然第三方支付業者也可以不退回貨款,這是對於網購與消費者雙方的保護機制的制度設計主要理由。

第三方支付平台在網購時與金融業者的關係,基本上是網購第三方支付業者,必須與金融業合作成立與網購業者結算平台,而不是逐一與業者簽訂結算契約書,而網購業者與委託銷貨廠商間,則是依據廠商與第三方支付簽訂的金融業者代為清算貨款,或是付款後由網購業者實施付款,但後者手續較為複雜而重複,所以基本上網購業者會要求委託銷售業者配合在該第三方支付平台的指定金融業者開戶作為結算之用途。這個趨勢會發生銷售貨物廠商,會因為業務需求重新開戶或轉移合作之金融業,基本上會對於金管會同意指定之劉家金融業者有利,因為只要網購業務擴大後,其網購結算平台廠商客戶佔有率也會跟著提高,而第三方支付將會導致金融業務主要市場也必然因此跟著洗牌,這對網購發展或是金融業者的業務內容,都會在未來幾年內的經營上發生相當大的變化。

網購基本上一般都會以信用卡為支付工具,因為信用卡是一個月後由銀行對銷售貨物業者結算貨款,但是在網購第三方支付指定金融機構後,除非非第三方支付指定之金融機構的信用卡可以轉帳使用,否則基本上信用卡網購就只能使用這六家金融機構的網購信用卡,這對於消費習慣及信用卡市場又是一大影響。在信用網購消費者實際付款期間,市第三方支付平台制度控制的空檔,因為消費糾紛發生的時候,就形成了消費者與信用卡金融機構的取消付款的規範問題了。基本上在使用第三方支付網購(特定用途)信用卡就是個特別約定,所以信用卡一般取消付款的理由規範上會更加嚴謹與限制,所以消費者在第三方支付四方間的消費法律關係就必須有相當的了解。尤其在網購分期付款的消費貸款契約中,因為第三方支付是負全部付款責任或只是履約責任?基本上關係著分期付款與第三方支付金融業者的貸款契約的分次付款的約定實際執行內容,所以如果定型化契約沒有釐清楚的話,基本上第三方支付業者在履約責任上,是不包括全部付款的履約責任的,否則將加重其消費分期付款履約糾紛上法律責任,這也是金管會或消保官需要釐清處的,信用卡的便利當然不能因為網購而受到限制,市場經濟當然也應該在健全秩序下運作,也希望我們的信用卡使用不會過度被消費才好。

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